Warsaw Interbank Offered Rate, znany powszechnie jako WIBOR, to podstawowy wskaźnik finansowy, od którego zależy oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce. Jego wartość wynika z ofert pożyczek, jakie największe polskie banki są skłonne sobie nawzajem zaoferować. WIBOR ustalany jest na różne okresy, od jednego dnia do jednego roku, z czego najczęściej stosowane w kredytach hipotecznych są stawki WIBOR 3M, czyli trzymiesięczne.
Jak WIBOR wpływa na wysokość rat kredytu hipotecznego?
WIBOR jest wskaźnikiem zmiennym, co oznacza, że jego wartość jest regularnie aktualizowana w odpowiedzi na zmieniające się warunki rynkowe. Gdy WIBOR rośnie, wzrasta także oprocentowanie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, co prowadzi do zwiększenia miesięcznych rat. Oznacza to bezpośredni wpływ na budżet domowy kredytobiorców, których zdolność do spłaty kredytu może zostać wystawiona na próbę w okresach wysokich stóp procentowych.
Rola WIBOR w ekosystemie kredytowym
WIBOR nie tylko determinuje koszty pożyczek dla kredytobiorców, ale także wpływa na strategie cenowe i ryzyka, które banki muszą uwzględniać. W kontekście zarządzania ryzykiem, banki muszą dokładnie monitorować zmiany w WIBOR, aby dostosować swoje strategie kredytowe oraz ofertę dla klientów. Zmienność tego wskaźnika może prowadzić do zwiększenia liczby wniosków o restrukturyzację długów, a w skrajnych przypadkach – do wzrostu liczby niewypłacalności.
Przyszłość WIBOR i przejście na WIRON
Zapowiedzi zmian w systemie wskaźników referencyjnych, jakie mają nastąpić do końca 2024 roku, zwracają uwagę na stopniowe zastępowanie WIBOR przez nowy wskaźnik WIRON. Ten nowy wskaźnik ma opierać się bardziej na rzeczywistych transakcjach niż deklaracjach banków, co ma przyczynić się do większej transparentności i rzetelności w ustalaniu stóp procentowych. Banki już teraz przygotowują się do tej zmiany, wprowadzając nowe regulacje i aneksując umowy kredytowe.
Podsumowanie
WIBOR, będący wskaźnikiem referencyjnym dla stóp procentowych na rynku międzybankowym, ma istotne znaczenie dla każdego kredytobiorcy hipotecznego w Polsce. Jego wartość bezpośrednio wpływa na wysokość rat kredytowych, szczególnie w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Monitorowanie WIBOR oraz przyszłe przejście na WIRON to podstawa dla zrozumienia zarówno bieżących jak i przyszłych obciążeń finansowych związanych z kredytami hipotecznymi.
Beata Banasiak
Konsultant kredytowy
