Większość z nas marzy o własnym mieszkaniu, przeszkodą zazwyczaj są kwestie finansowe. W tym wypadku, jednym z rozwiązań jest kredyt hipoteczny (sprawdź kredyty hipoteczne w portalu bankihipoteczne.pl). Ponieważ jest to duże obciążenie zarówno finansowe, jak i psychiczne przed podjęciem takiej decyzji, trzeba dobrze przemyśleć sprawę.
Koszt całkowity kredytu hipotecznego
Całkowity koszt kredytu hipotecznego to odsetki, prowizje i pozostałe opłaty pobierane przez bank w okresie spłaty zobowiązania. Oprócz tego, trzeba wziąć pod uwagę również składki na ubezpieczenie, co niestety dodatkowo zwiększa koszty kredytowe. Rata kredytu hipotecznego to kapitał i odsetki, czyli koszt otrzymania pożyczki, naliczane w skali rocznej od kwoty kredytu, aż do czasu pełnej spłaty.
Oprocentowanie
Oprocentowanie składa się z marży banku, czyli stałej wartości określonej w umowie kredytowej oraz stopy procentowej, w przypadku kredytów złotowych jest to WIBOR 3 albo 6M. Stopa procentowa nie jest zależna od banku, jej wysokość jest kształtowana przez koniunkturę rynkową. Szukając atrakcyjnej oferty warto zwrócić uwagę nie tyle na oprocentowanie nominale, co RRSO, czyli roczną stopę oprocentowania. Wysokość RRSO oddaje rzeczywisty, całkowity koszt kredytu hipotecznego, z uwzględnieniem wszystkich opłat dodatkowych, marży, opłaty wstępnej, opłaty za wycenę nieruchomości i ubezpieczenie.
Prowizja
Prowizja jest to jednorazowa opłata pobierana za udzielenie kredytu hipotecznego, zazwyczaj jej koszt kształtuje się na poziomie 0-3%. Wysokość opłat jest różna, w zależności od banku. Niekiedy w ramach promocji możemy uniknąć dodatkowych kosztów, w zamian za założenie konta osobistego, karty kredytowej albo wykupienie ubezpieczenia. Niestety w przypadku zaciągania dużego kredytu na przykład 300 000 zł, prowizja może wynieść nawet 12 000 – 15 000 zł. W tym wypadku bank daje możliwość doliczenia tej kwoty do kredytu, wówczas spłacamy ją w ratach. Wysokość prowizji można negocjować, niektóre banki rezygnują z pobierania dodatkowych opłat w zamian za wyższą marżę. Pamiętajmy, aby przed podpisaniem umowy kredytowej dopytać o koszty prowizji.
Ubezpieczenie
Przed uzyskaniem wpisu hipoteki do księgi wieczystej, będziemy zobowiązaniu opłacać ubezpieczenie pomostowe. Jeżeli otrzymaliśmy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, obowiązuje nas pokrycie kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu. Tego typu składki pobierane są z góry za okres od 3 do 5 lat, w skali roku to około 1% brakującej kwoty udziału własnego.
Beata Banasiak
Ekspert finansowy
